Чи слід достроково погашати іпотечний кредит? 21/06/2019

До списку новин
Чи слід достроково погашати іпотечний кредит?

Українцям непросто збирати гроші на власне житло. Це пов'язане зі значними витратами на комунальні послуги, невисокими зарплатами, а також значними повсякденними витратами (проїзд, харчування, одяг та інше). Якщо у молодої родини є підтримка з боку родичів, тоді можна жити разом з ними та паралельно відкладати гроші на свою нерухомість. Але якщо парі не повезло, тоді суттєву частину бюджету з'їдає оренда квартири. І рядовому українцеві складно виплутатися з каббали, коли все йде на підтримку поточного рівня комфорту.

От чому багато схиляються до оформлення іпотечного кредиту або беруть гроші в борг. У такому випадку людина платить практично стільки ж, скільки за оренду житла, але кошту не йдуть в нікуди – вони йдуть на придбання особистих житлових квадратних метрів. Так, не всі мешканці України можуть розраховувати на отримання кредиту на житло, але це вже зовсім інша історія.

Ця стаття присвячена людям, які отримали або тільки замислюються про оформлення іпотечного кредиту. Тут докладніше розглянемо тонкощі такого виду позики, розглянемо переваги, недоліки і розповімо про можливі варіанти економії.

Що таке іпотечне кредитування

Іпотечне кредитування або іпотека – це різновид довгострокового кредиту, який видається фізичній особі під заставу придбаної нерухомості. Звичайно, іпотечний кредит доступний також юридичним особам, може оформлятися під заставу різних споруд, землі, будинків і т.д. Умови кредитування сильно залежать від конкретного банку, часу оформлення іпотеки, фінансового становища людини на момент укладання договору, віку.

У середньому позичальники використовують кредит протягом 15-30 років. Українські банки пропонують процентну ставку в розмірі 17,9-24%. При цьому оформити іпотеку може тільки громадянин України у віці від 21 року, зі стабільним доходом протягом 6-12 місяців і позитивною кредитною історією. Іноді взяти нерухомість можна в кредит тільки у тому регіоні, де у громадянина прописка. Часто шанс оформити кредит підвищується при виплаті від 20-25% вартості квартири. А якщо іпотека береться на строк 10-15 років, тоді перший внесок обов'язковий.

Чому власники нерухомості в іпотеку прагнуть швидше закрити кредит

Величезні відсотки змушують людей якнайшвидше виплачувати позикову суму, щоб не переплачувати за житло. За 5 років використання іпотечного кредиту родина переплачує 100% від взятих грошей і це серйозно позначається на фінансовому стані. От чому багато українців намагаються якнайшвидше покрити іпотеку, щомісяця виплачуючи максимальну суму кредиту.

Також у нашій нестабільній країні нерідкі коливання валюти, може різко змінитися економічна ситуація і прокотитися хвиля скорочень. Якщо власник іпотечного житла не підготується заздалегідь, то може залишитися без будинку та втратить даремно кілька років життя.

Оптимальний строк погашення іпотечного кредиту – 7-10 років. Ідеально, якщо ви зможете внести 20-30% від первинної вартості нерухомості, а потім щомісяця зможете платити на кілька тисяч гривень більше встановленого банком платежу. Так заборгованість «тане» швидше, а з родини знімається додаткове емоційне, фізичне і фінансове навантаження. А ще не прийдеться платити в 2-3 рази більше, ніж займали.

Важливі нюанси при оформленні договору на іпотечний кредит

Тільки от далеко не всі банки дозволяють позичальникам заздалегідь погашати іпотеку, через що неуважна людина втрачає значні суми. Традиційно банківські структури використовують аннуїтетну схему для погашення кредиту. Її принцип полягає в щомісячній оплаті рахунків з однаковою сумою. Тільки спочатку клієнт покриває відсотки, а після закриває тіло основної позики. При такій схемі відсотки і розмір кредиту вирівнюються до середини строку іпотеки.

Для підтвердження вашої платоспроможності банк неодмінно запросить довідку про доходи, щоб виявити платоспроможність людини. Якщо в позичальника після щомісячної виплати іпотеки не залишається суми, необхідної для комфортного існування кожного члена родини – платежі розтягують на максимальний строк і ділять на невеликі «шматочки».

От чому важливо перед підписанням паперів уточнювати умови і можливість дострокового погашення іпотечного кредиту. Оскільки банку невигідно дострокове погашення (він попросту втрачає власні гроші), то ця структура вводить обмежену суму дострокового погашення. Часто прописані штрафи і санкції, які не дозволять виплатити борг раніше встановленого строку. Завжди цікавтеся у банку кредитним договором, а ще краще просите копію і покажіть її юристу або експерту.

Якщо ваша родина не має фінансової можливості заздалегідь погасити кредит, тоді не варто квапитися. Так, ви переплачуєте величезну суму, але житло однаково залишається у вашому володінні і вам не потрібно знімати квартиру. Однак найкраще мати можливість раніше закрити кредит, щоб заощадити за рік ті ж 17,9-24% бюджету.

Що обов'язково запитувати в банку перед оформленням іпотеки:

  • виплати проводяться по аннуїтетній або диференційованій схемі;
  • чи можна вибирати спосіб платежу;
  • чи є можливість дострокового погашення;
  • умови дострокового погашення.

Поради експертів для дострокового погашення іпотечного кредиту

  1. Використовуйте дострокове погашення, коли пройде хоча б третина від строку використання кредиту. В інакшому випадку, на вас можуть накласти значну суму штрафу; 
  2. Для того щоб підтвердити платоспроможність для дострокового погашення, шукайте можливості додаткового заробітку і фіксуйте їх у податкових виплатах. Так ви підтвердите, що дострокове погашення іпотеки не позначається негативно на родині; 
  3. Також при достроковому погашенні обов'язково зберігайте платіжні бланки, чеки і запитуйте довідку, де підтверджений залишок і можливість дострокового погашення.
Читайте також
Що таке форвардний контракт і його "підводні камені" при купівлі нерухомого майна.
Основні аспекти формування вартості нерухомого майна.
Визначення понять квартира та апартаменти, основні відмінності між ними.