Стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит? 21/06/2019

К списку новостей
Стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит?

Украинцам непросто копить деньги на собственное жилье. Это связано с внушительными расходами на коммунальные услуги, невысокими зарплатами, а также значительными повседневными тратами (проезд, питание, одежда и прочее). Если у молодой семьи есть поддержка со стороны родственников, тогда можно жить вместе с ними и параллельно откладывать деньги на свою недвижимость. Но если паре не повезло, тогда существенную долю бюджета съедает аренда квартиры. И рядовому украинцу сложно выпутаться из каббалы, когда все уходит на поддержание текущего уровня комфорта.

Вот почему многие склоняются к оформлению ипотечного кредита или берут деньги взаймы. В таком случае человек платит практически столько же, сколько за съем жилища, но средства не уходят в никуда – они идут на приобретение личных жилых квадратных метров. Да, не все жители Украины могут рассчитывать на получение кредита на жилье, но это уже совсем другая история.

Эта статья посвящена людям, которые получили или только задумываются об оформлении ипотечного кредита. Здесь подробнее рассмотрим тонкости такого вида займа, рассмотрим преимущества, недостатки и расскажем о возможных вариантах экономии.

Что такое ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование или ипотека – это разновидность долгосрочного кредита, выдаваемого физическому лицу под залог приобретенной недвижимости. Конечно, ипотечный кредит доступен также юридическим лицам, может оформляться под залог различных сооружений, земли, производственных зданий и т.д. Условия кредитования сильно зависят от конкретного банка, времени оформления ипотеки, финансового положения человека на момент заключения договора, возраста.

В среднем заемщики используют кредит на протяжении 15-30 лет. Украинские банки предлагают процентную ставку в размере 17,9-24%. При этом оформить ипотеку может только гражданин Украины в возрасте от 21 года, со стабильным доходом на протяжении 6-12 месяцев и положительной кредитной историей. Иногда взять недвижимость можно в кредит только в том регионе, где у гражданина страны прописка. Часто шанс оформить кредит повышается при выплате от 20-25% стоимости квартиры. А если ипотека берется на срок 10-15 лет, тогда первоначальный взнос обязателен.

Почему владельцы недвижимости в ипотеку хотят быстрее закрыть кредит

Огромные проценты заставляют людей как можно быстрее выплачивать заемную сумму, чтобы не переплачивать за жилье. За 5 лет использования ипотечного кредита человек переплачивает 100% от взятых денег и это серьезно сказывается на финансовом состоянии. Вот почему многие украинцы стараются как можно быстрее покрыть ипотеку, ежемесячно выплачивая максимальную сумму кредита.

Также в нашей нестабильной стране нередки колебания валюты, может резко измениться экономическая ситуация и прокатиться волна сокращений. Если владелец ипотечного жилья не подготовится заранее, то может остаться без дома и потеряет зря несколько лет жизни.

Оптимальный срок погашения ипотечного кредита – 7-10 лет. Идеально, если вы внесете 20-30% от первоначальной стоимости недвижимости, а затем ежемесячно сможете платить на несколько тысяч гривен больше установленного банком платежа. Так задолженность «тает» быстрее, а с семьи снимается дополнительная эмоциональная, физическая и финансовая нагрузка. А еще не придется платить в 2-3 раза больше, чем занимали.

Важные нюансы при оформлении договора на ипотечный кредит

Только вот далеко не все банки разрешают заемщикам заранее погашать ипотеку, из-за чего невнимательный человек теряет внушительные суммы. Традиционно банковские структуры используют аннуитетную схему для погашения кредита. Ее принцип заключается в ежемесячной оплате счетов с одинаковой суммой. Только сначала клиент покрывает проценты, а после закрывает тело основного займа. При такой схеме проценты и размер кредита выравниваются к середине срока ипотеки.

Для подтверждения вашей платежеспособности банк непременно запросит справку о доходах, чтобы выявить платежеспособность человека. Если у заемщика после ежемесячной выплаты ипотеки не остается суммы, необходимой для комфортного существования каждого члена семьи – платежи растягивают на максимальный срок и делят на небольшие «кусочки».

Вот почему важно перед подписанием бумаг уточнять условия и возможность досрочного погашения ипотечного кредита. Поскольку банку невыгодно досрочное погашение (он попросту теряет собственные деньги), то эта структура вводит ограниченную сумму досрочного погашения. Часто прописаны штрафы и жесткие санкции, которые не позволят выплатить долг раньше установленного срока. Всегда интересуйтесь у банка кредитным договором, а еще лучше просите копию и покажите ее юристу или эксперту.

Если ваша семья не имеет финансовой возможности заранее погасить кредит, тогда не стоит торопиться. Да, вы переплачиваете огромную сумму, но жилье все равно остается в вашем владении и вам не придется снимать квартиру. Однако лучше всего иметь возможность раньше закрыть кредит, чтобы сэкономить за год те же 17,9-24% бюджета.

Что обязательно спрашивать в банке перед оформлением ипотеки:

  • выплаты производятся по аннуитетной или дифференцированной схеме;
  • можно ли выбирать способ платежа;
  • имеется ли возможность досрочного погашения;
  • условия досрочного погашения.

Советы экспертов для досрочного погашения ипотечного кредита

  1. Используйте досрочное погашение, когда пройдет хотя бы треть от срока использования кредита. В противном случае на вас могут наложить внушительную сумму штрафа; 
  2. Для того чтобы подтвердить платежеспособность для досрочного погашения, ищите возможности дополнительного заработка и фиксируйте их в налоговых выплатах. Так вы подтвердите, что досрочное погашение ипотеки не сказывается негативно на семье; 
  3. Также при досрочном погашении обязательно сохраняйте платежные бланки, чеки и запрашивайте справку, где подтвержден остаток и возможность досрочного погашения.
Читайте также
Подробное сравнение ОСМД и управляющей компании.
Подробное сравнение smart-недвижимости и однокомнатных квартир.
ФФС как самая безопасная схема инвестирования в недвижимость.