В Україні діє програма «Пільгове молодіжне кредитування», яка передбачає фінансову допомогу при покупці нерухомості молодою родиною. Розглянемо в деталях цю державну допомогу, спробуємо відшукати підводні камені і визначимо список документів для оформлення матеріальної допомоги.
Що представляє собою програма кредитування?
Раніше в статті про те, як купити своє житло ми вже відзначили патову ситуацію для більшості молодих пар. Зібрати гроші на покупку нерухомості за допомогою іпотеки для них є неможливим, а придбання квартири «тут і зараз» можуть дозволити собі одиниці. Але такий стан речей мало кого влаштовує. На захист молоді виступають місцеві органі самоврядування, які активно впроваджують спеціальну програму «Пільгового кредиту для молоді». З назви стає зрозуміло, що це не іпотека і не розстрочка, яка розрахована на родини. Саме для цієї незахищеної категорії людей передбачені особливі пільгові умови отримання грошової допомоги.
На жаль, така програма не нова, вона працює з правками і змінами уже 20 років (з 1998 року). Підтримує чи її держава в повному обсязі як заявляє? Звичайно ж, ні! За весь строк існування лише 12 тисяч раз кредит видавали покупцям нерухомості.
Починаючи з 2015 року, держава не виділяє з бюджету на молодіжне кредитування ні копійки. Все фінансування здійснюється за рахунок місцевих бюджетів і статутного капіталу Фонду Держмолодьжітло. Ще один суттєвий мінус – велика черга і невисока швидкість оформлення всіх документів. Зараз тільки в Києві кредит очікують більше 500 родин, причому багато хто з них подали папери ще 15 років тому. Тобто, програма працює неефективно. Але як один з варіантів отримання власної квартири таку можливість списувати з рахунків не потрібно.
Як стати учасником?
Головна перешкода на шляху видачі кредита – це вік. Потенційний позичальник не може бути старше 35 років. Статус при цьому не має ніякого значення (одружений, замужем або розведений). На молодіжний кредит по пільгових умовах можуть претендувати як самотні молоді люди, так і сімейні пари без дітей або навіть із декількома малятами. При цьому ніхто не забороняє подати документи матері або батькові одиночці, при неповній родині. Необхідно тільки, щоб позичальник відповідав іншим вимогам програми.
Кредити видають під певні гарантії. Клієнт повинен мати можливість погашати відсотки, тобто особлива увага приділяється платоспроможності. Розроблена навіть спеціальна інструкція, яка регулює порядок роботи програми. Розраховувати на кредит можна тільки в тому випадку, якщо позичальник після сплати внеску по погашенню тіла і відсотків, має прожитковим мінімумом на кожного члена родини.
Формула виглядає наступні образом:
П = (Сд х 3) – (Щп + В3%*) > = Pmin х 3
П – платоспроможність;
Сд – сукупний дохід родини на місяць;
Щп – розмір щоквартального платежу;
В3% – відсотки за користування кредитом;
Pmin – сукупний прожитковий мінімум на кожного члена родини позичальника.
* Цей показник застосовується при відсутності дітей
Формула виглядає складною лише з першого погляду. Якщо розібратися, то все відразу стає зрозуміло. Потрібно підрахувати, яка сума залишається після виплати кредиту і відсотків. Програму можна використовувати якщо позичальник має у своєму розпорядженні прожитковий мінімум на кожного члена родини. На 2018 рік на законодавчому рівні прийняті наступні суми. До 1 червня прожитковий мінімум становить 1700 гривень, із червня по грудень – 1777 гривень, а із грудня 1853 гривень. У наступному році також намічається поступове підвищення.
Крім сукупного доходу необхідно, щоб позичальник був обмежений у житлових умовах. Претендент повинен стояти на квартирному обліку. Оформити такий статус слід заздалегідь у центрі адміністративних послуг.
Який шанс отримати кредитування?
Основною проблемою подібного фінансування є її недосконалість з погляду позичальника. Черговість формується не з дати подачі всіх документів, а по системі рейтингів. Чим більше людина набрала очок, тим вище її шанси на пільгове надання кредиту. Порядок нарахування балів теж представлений у відповідній інструкції. При цьому позичальники можуть самостійно прорахувати ймовірний результат, погортавши необхідний документ. Наприклад, якщо позичальник перебуває в списку більше 10 років, нараховується 7 очок. Якщо один з подружжя наближається до 35-ліття, можна сміливо додавати 9 очок і так далі. Також перевагу мають люди, зайняті в науці або ті, хто має видатні спортивні досягнення. Кількість дітей теж позитивно впливає на нарахування рейтингу.
Умови і відсотки
Максимальний строк кредитування становить 30 років. Процентна ставка на весь строк – 3% річних. Ця цифра діє для тих позичальників, які не мають дітей. Якщо родина має одну дитину, процентна ставка не нараховується зовсім. Якщо в родині є двоє дітей, то крім безпроцентного надання кредиту з тіла списується чверть. Якщо народжується третє маля – списується ще чверть. Разом можна отримати мінус 50% з основного тіла і 0% за користування кредитом.
Крім того, програма пільгового кредитування поширюється на військовослужбовців і військовозобов'язаних під час проходження служби. Вони теж мають пільги і не оплачують відсотки.
Грошова сума розраховується індивідуально, але тільки виходячи з нормативної площі майбутньої квартири. Дозволено мати 21 квадрат на кожного члена родини, плюс ще 20 квадратів на всіх. Отримана цифра множиться на середню вартість м2 у Києві. Зараз у столиці вона трохи перевищує 13 тисяч гривень. Усе, що вище певної суми – оплачується позичальником самостійно.
Розглянемо можливі варіанти на прикладі. Родина із трьох людей може розраховувати на 83 м2, із чотирьох – 104 м2, із п'яти (мама, тато і три дітини) – 125 м2. Сума становить 1 млн 79 тисяч, 1 млн 352 тисячі і 1 млн 625 тисяч, відповідно. Ремонт і облаштованість майбутнього житла в кредит не вписується. Але в програму можна внести витрати на страховку, яка оплачується аж до погашення кредиту.
Щоб скористатися пільговими умовами, треба заплатити перший внесок за нерухомість. Він становить 6%, при цьому половину треба внести під час підписання договору, а залишок при отриманні прав на квартиру.
Які документи необхідні?
У порівнянні з іншими програмами кредитування і іпотекою, для отримання фінансової допомоги молодь має зібрати зовсім небагато документів. Необхідно надати заяву на кредит (подається до Фонду Держмолодьжітла), довідку про перебування на квартирному обліку і довідку про склад родини. Також будуть потрібні копії та оригінали інших документів: паспорта, ідентифікаційного коду, свідчення про шлюб і народження дітей.
Слід подати довідку про доходи з місця роботи всіх членів родини. При цьому прийдеться підтвердити всі інші джерела доходів (декларації з податкової за минулі 6 місяців або рік). Для отримання додаткових балів необхідно подати документи, які підтверджують учену ступінь або спортивні досягнення (майстер спорту України, МСМК і т.д.).
Самостійно позичальник не може вибрати для себе нерухомість. Прийдеться задовольнятися тими об'єктами, які мають відповідну акредитацію. У столиці така нерухомість є в житлових комплексах «Місто квітів», «Пектораль», «Гармонія» і «Верховина». Якщо нічого з перерахованого вище не сподобалося, можна знайти підходящий об'єкт у будь-якому доступному ЖК. Але тоді треба підготувати експертний звіт про оцінку вартості нерухомості.
Вас також може зацікавити:
Як правильно оформити нерухомість у спадок в 2018 році
Купівля нерухомості в 2018: податкове навантаження і обов'язки продавців
Як накопичити на власне житло? Варіанти з реальними цифрами
Аналіз ринку столичної житлової нерухомості від інвестиційно-девелоперської компанії UDP
