В Украине действует программа «Льготное молодежное кредитование», которая подразумевает финансовую помощь при покупке недвижимости молодой семьей. Рассмотрим в деталях эту государственную помощь, попробуем отыскать подводные камни и определим список документов для оформления материальной помощи.
Что представляет собой программа кредитования?
Ранее в статье о том, как накопить на свое жилье мы уже отмечали патовую ситуацию для большинства молодых пар. Собрать деньги на покупку недвижимости с помощью ипотеки для них является невозможным, а приобретение квартиры «здесь и сейчас» могут позволить себе единицы. Но такое положение вещей мало кого устраивает. В защиту молодежи выступают местные органы самоуправления, которые активно внедряют специальную программу «Льготного кредита для молодежи». Из названия становится понятно, что это не ипотека и не рассрочка, которая рассчитана на семьи. Именно для этой незащищенной категории людей предусмотрены особые льготные условия получения денежной помощи.
К сожалению, такая программа не новая, она работает с поправками и изменениями вот уже 20 лет (с 1998 года). Поддерживает ли ее государство в полном объеме как заявляет? Конечно же, нет! За весь срок существования лишь 12 тысяч раз кредит выдавали покупателям недвижимости.
Начиная с 2015 года, государство не выделяет из бюджета на молодежное кредитование ни копейки. Все финансирование осуществляется за счет местных бюджетов и уставного капитала Фонда Держмолодьжитло. Еще один существенный минус – большая очередь и невысокая скорость оформления всех документов. Сейчас только в Киеве кредит ожидают больше 500 семей, причем многие из них подали бумаги еще 15 лет назад. То есть, программа работает крайне неэффективно. Но как один из вариантов получения собственной квартиры такую возможность списывать со счетов нельзя.
Как стать участником?
Главное препятствие на пути получения кредитования – это возраст. Потенциальный заемщик не может быть старше 35 лет. Статус при этом не имеет никакого значения (женат, замужем или разведен). На молодежный кредит по льготным условиям могут претендовать как одинокие молодые люди, так и семейные пары без детей или даже с несколькими малышами. При этом никто не запрещает подать документы матери или отцу одиночке, при неполной семье. Необходимо только, чтобы заемщик соответствовал другим требованиям программы.
Естественно, кредиты выдают под определенные гарантии. Клиент должен иметь возможность погашать проценты, то есть особое внимание уделяется платежеспособности. Разработана даже специальная инструкция, которая регулирует порядок работы программы. Рассчитывать на кредит можно только в том случае, если заемщик после уплаты взноса по погашению тела и процентов, располагает прожиточным минимумом на каждого члена семьи.
Формула выглядит следующие образом:
П = (Сд х 3) – (Щп + В3%*) > = Pmin х 3
П – платежеспособность;
Сд – совокупный доход семьи в месяц;
Щп – размер ежеквартального платежа;
В3% – проценты за пользование кредитом;
Pmin – совокупный прожиточный минимум на каждого члена семьи заемщика.
* Этот показатель применяется при отсутствии детей
Формула выглядит сложной лишь с первого взгляда. Если разобраться, то все сразу становится понятно. Нужно посчитать, какая сумма остается после выплаты кредита и процентов. Программу можно использовать если заемщик располагает прожиточным минимумом на каждого члена семьи. На 2018 год на законодательном уровне приняты следующие суммы. До 1 июня прожиточный минимум составляет 1700 гривен, с июня по декабрь – 1777 гривен, а с декабря 1853 гривен. В следующем году также намечается постепенное повышение.
Кроме совокупного дохода необходимо, чтобы заемщик был стеснен в жилищных условиях. Претендент должен стоять на квартирном учете. Оформить такой статус следует заранее в центре административных услуг.
Какой шанс получить кредитование?
Основной проблемой подобного финансирования является ее несовершенство с точки зрения заемщика. Очередность формируется не из даты подачи всех документов, а по системе рейтингов. Чем выше человек набрал очков, тем выше его шансы на льготное предоставление кредита. Порядок начисления баллов тоже представлен в соответствующей инструкции. При этом заемщики могут самостоятельно просчитать вероятный исход, полистав необходимый документ. Например, если заемщик находится в списке больше 10 лет, начисляется 7 очков. Если один из супругов приближается к отметке в 35 лет, можно смело добавлять 9 очков и так далее. Также преимущество имеют люди, занятые в науке или имеющие выдающиеся спортивные достижения. Количество детей тоже положительно влияет на начисление рейтинга.
Условия и проценты
Максимальный срок кредитования составляет 30 лет. Процентная ставка на весь срок – 3% годовых. Эта цифра действует для тех заемщиков, которые не имеют детей. Если семья имеет одного ребенка, процентная ставка не начисляется вовсе. Если в семье есть двое детей, то кроме беспроцентного предоставления кредита с тела списывается четверть. Если рождается третий малыш – списывается еще четверть. Итого можно получить минус 50% с основного тела и 0% за пользование кредитом.
Кроме того, программа льготного кредитования распространяется на военнослужащих и военнообязанных во время прохождения службы. Они тоже имеют льготы и не оплачивают проценты.
Денежная сумма рассчитывается индивидуально, но только исходя из нормативной площади будущей квартиры. Разрешено иметь 21 квадрат на каждого члена семьи, плюс еще 20 квадратов на всех. Полученная цифра умножается на среднюю стоимость м2 в Киеве. Сейчас в столице она немного превышает 13 тысяч гривен. Все, что выше определенной суммы – оплачивается заемщиком самостоятельно.
Рассмотрим возможные варианты на примере. Семья из трех человек может рассчитывать на 83 м2, из четырех – 104 м2, из пяти (мама, папа и три ребенка) – 125 м2. Сумма составляет 1 млн 79 тысяч, 1 млн 352 тысячи и 1 млн 625 тысяч, соответственно. Естественно, ремонт и обустройство будущего жилья в кредит не вписывается. Но в программу можно внести расходы на страховку, которая оплачивается вплоть до погашения кредита.
Чтобы воспользоваться льготными условиями, предстоит заплатить первоначальный взнос за недвижимость. Он составляет 6%, при этом половину предстоит заплатить при подписании договора, а остаток при получении прав на квартиру.
Какие документы необходимы?
По сравнению с другими программами кредитования и ипотекой, для получения финансовой помощи молодежи предстоит собрать совсем немного документов. Необходимо предоставить заявление на кредит (подается в Фонд Держмолодьжитла), справку о пребывании на квартирном учете и справку о составе семьи. Также потребуются копии и оригиналы прочих документов: паспорта, идентификационного кода, свидетельства о браке и рождении детей.
Следует подать справку о доходах с места работы всех членов семьи. При этом придется подтвердить все прочие источники доходов (декларации из налоговой за прошедшие 6 месяцев или год). Для получения дополнительных баллов необходимо подать документы, которые подтверждают ученую степень или спортивные достижения (мастер спорта Украины, МСМК и т.д.).
Самостоятельно заемщик не может выбрать для себя недвижимость. Придется довольствоваться теми объектами, которые имеют соответствующую аккредитацию. В столице такая недвижимость есть в жилых комплексах «Город цветов», «Пектораль», «Гармония» и «Верховина». Если ничего из вышеперечисленного не понравилось, можно найти подходящий объект в любом доступном ЖК. Но тогда предстоит подготовить экспертный отчет об оценке стоимости недвижимости.
Вас также может заинтересовать:
Как правильно оформить недвижимость в наследство в 2018 году
Покупка недвижимости в 2018: налоговая нагрузка и обязанности продавцов
Как накопить на собственное жилье? Варианты с реальными цифрами
Анализ рынка столичной жилой недвижимости от инвестиционно-девелоперской компании UDP
